작심한 미국, 계속 금리 올린다는데…이제라도 고정금리 대출 갈아타야 하나?

↑ 제롬 파월 미 연준 의장. [사진 제공 = 연합뉴스]

40년 만에 최고치를 기록한 물가 대응을 위해 미국 중앙은행인 연방준비제도(연준·Fed)가 16일(현지시간) 연방공개시장위원회(FOMC) 정례회의에서 기준금리를 0.00~0.25%에서 0.25~0.50%로 0.25%포인트 올렸다.
이로써 3년 3개월 만에 제로금리 시대가 막을 내렸다. 연준은 이날 연말까지 남은 6차례 FOMC에서 추가 인상도 예고했다. 연준이 실제 6회 추가 인상을 단행하면 연말 기준 금리는 1.75∼2.0%가 된다.
우리나라 기준금리는 한국은행이 지난해 8월과 11월, 올해 1월까지 세 차례 0.25%포인트씩 올리며 현재 연 1.25% 수준이다. 전문가들은 한은이 금리를 추가로 인상하지 않으면 한미 간의 금리가 역전되고 외국 자본이 해외로 유출될 가능성이 큰 만큼 금리 인상이 불가피 할 것으로 보고 있다. 최근 치솟는 물가 상황도 금리 인상을 압박하고 있다. 당장 내달 14일 금리 결정을 위해 열리는 한은 금융통화위원회 전체회의가 주목되는 까닭이다.

가계대출 70% 이상 변동금리 대출

금리 인상이 본격화하면서 1845조원으로 불어난 가계부채에 대한 우려가 나온다. 영끌(영혼까지 끌어 모음), 빚투(빚내서 투자)로 빚을 늘려온 가계의 경우 70% 이상이 변동금리 대출인 만큼 금리 인상에 따른 이자부담 증가는 물론 이로 인한 소비 제약, 경제성장 저하, 부실 등 악순환이 우려된다.
특히, 변동금리 대출을 보유한 가계의 경우 고민이 깊다. 금리 인상기 이자부담을 선제적으로 줄이기 위해 이제라고 고정금리 대출로 갈아타는 게 유리할지 여부에 대한 것이다. 코로나19 상황, 러시아와 우크라이나 간의 전쟁 전개 양상 등 국내외 불확실성이 높아지고 있는 만큼 금리 인상 속도나 수준을 예측하기 어렵기 때문에 이런 고민을 하는 가계가 적지 않다.
이에 대해 전문가들은 금리 인상이 예상되고 있지만 당장 서둘러 변동금리 대출을 고정금리로 갈아탈 필요는 없다고 말한다.
이희순 우리은행 TCE(투 체어스 익스클루시브) 강남센터 지점장은 "현재 변동금리 대출이 있을 경우 금리 인상 추이를 봐가며 고정금리 대출로 전환을 검토해도 늦지 않다"며 "금리 상승폭과 속도를 가늠해 보고 기존 대출을 고정금리로 전환할 때 발생하는 중도상환수수료 등 유불리를 따져봐야 한다"고 말했다.
서상원 우리은행 자산관리컨설팅센터 자산관리서비스 팀장은 "코로나19 상황이 완화되고 경기개선에 대한 기대가 더해지면 시장금리가 빠르게 오를 수 있어 변동금리 대출의 경우 이자부담이 커질 수 있다"면서 "중도상환수수료가 통상 면제되는 3년이 지났고 10년 이상 만기가 남은 주택담보대출은 금융시장 상황을 체크한 후 금리 조건 비교를 통해 유리한 대출로 갈아타는 전략이 필요해 보인다"고 말했다.
다만, "대환 대출일 경우 대출 한도가 줄어들 수 있다"며 주의를 당부했다.

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고정금리 대출, 변동금리 대비 금리 높아

18일 은행연합회에 따르면 이날 기준 신한·국민·하나·우리 등 4대 시중은행의 주택담보대출 금리는 고정금리의 경우 최저 연 3.9%, 최고 연 5.75%로 금리 상단이 연 6%대 진입을 앞두고 있다.
변동금리는 가장 낮은 곳이 연 3.77%, 가장 높은 상단은 연 5.07%로 현재까지는 고정금리보다는 변동금리 대출 금리가 더 낮은 상황이다. 신한은행만 해도 고정금리 주택담보대출 금리는 연 4.07~4.98%인 반면 변동금리의 경우 연 3.83~4.63%로 변동금리 대출은 금리 하단이 아직까지 연 3%대다.
일반적으로 대출금리는 크게 '대출 기준(준거)금리+가산금리'로 결정된다. 대출 기준금리는 은행들의 자금조달 비용을 근거로 코픽스(COFIX), 금융채·CD 금리 등을 사용한다. 가산금리는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄 등 다양한 요소로 구성되며, 신용점수별 예상 손실률 변화 등에 따라 결정된다. 여기에 은행권이 대출금리 산정에 부가적인 요인인 우대금리를 축소하거나 없애면 대출금리는 더 크게 오른다. 이런 구조의 가장 기본은 한은의 기준금리다.
한재혁 하나은행 아시아선추촌PB센터지점 Gold PB팀장은 "미 연준에서 금리 인상을 시사했고 한은도 연내 추가적인 금리