보험 해지 직전 고금리 대출부터 받는다…"보험 깨는 악순환"

↑ [사진 제공 = 연합뉴스]

불어나는 가계빚과 대출금리 상승 때문에 보험료를 감당 못해 보험계약을 깨는 가계는 보험 해지 전 고금리 대출을 늘리는 경향이 있는 것으로 조사됐다.
또한, 보험계약을 해지할 때는 낸 보험료 대비 평균 30% 안팎의 손해를 보는 것으로 파악됐다.

가계빚 늘고 금리도 올라…보험계약 유지 어려워

7일 보험연구원 박희우 연구위원은 '보험계약 해지 전 소비자 신용활동 행태와 시사점' 보고서에서 1845조원으로 늘어난 가계대출과 증가세 확대, 대출금리 상승, 인플레이션(물가 상승) 가속화 등으로 향후 보험계약 해지가 증가할 가능성이 있다고 진단했다. 지난해 상반기 기준 생명보험 해지율은 8.2% 수준이다.
박 연구위원은 지난 2019년 6월부터 지난해 3월까지 한국신용정보원 통계를 활용해 보험계약 해지 전 특히 40~60대 이상 연령층에서 고금리 대출이 증가하는 경향이 있다는 점을 확인했다.
이에 따르면 보험계약 해지 사유로는 '보험료 납입이 어려워서(32.8%)', '목돈이 필요해서(28.9%)'라고 응답한 비중이 가장 높은 가운데, 해지 직전 대출을 늘린 것으로 파악됐다.
이런 가운데 보험계약 해지 전 6개월 간 총 대출 보유액이 전월보다 한 번이라도 증가한 비율은 27.5%로, 전체 소비자에서 대출이 증가한 경우보다 7.8%포인트 높았다. 금액별로는 1000만원 미만 대출이 증가한 비율은 7.4%포인트, 1000만원 이상은 3.2%포인트 높게 나타났다.

↑ [자료 제공 = 한국은행]

현금 확보 쉬운 카드론 위주 대출

업권별로 보면 보험계약을 해지한 소비자는 해지 전 카드·은행업권에서 대출을 늘린 비율이 높았으며, 상호금융, 보험 등의 업권에서는 대출 보유액이 증가한 비율이 뚜렷하게 높지 않았다.
이와 관련, 박 연구위원은 "상품별로 보면 소비자는 보험계약 해지 전 현금서비스(단기카드대출), 카드론(장기카드대출), 신용대출 등 상대적으로 만기가 짧고 담보가 필요 없어 심사가 간편하고 빠른 현금 확보가 가능한 상품 위주로 대출을 늘린 것으로 나타났다"고 밝혔다.
여신금융협회에 따르면 지난해 12월말 기준 카드사별 카드론, 현금서비스 평균 금리는 각각 연 9.79%~14.94%, 연 16.04%~19.65%였다. 현재 법정 최고금리는 연 20%다.
박 연구위원은 "소비자들은 보험계약 해지 전 주로 금리가 높거나 만기가 짧은 대출을 늘리는 것으로 나타났다"며 "대출 실행 후 소득 증가가 없을 경우 가계 재무상황 악화에 이어 보험계약 해지가 추가로 발생하는 악순환이 발생할 수 있다"고 말했다.
연령이 낮을수록 보험계약 해지 전 은행 신용대출을 늘린 비율이 높았으며, 연령이 높을수록 고금리 카드론을 많이 늘렸다.
관련해 20대 이하의 경우 보험계약 해지 전 은행권 대출이 증가한 경우가 전체 20대 이하보다 3.5%포인트 높은 반면, 카드론 대출이 늘어난 경우는 1.7%포인트 높았다.
40~60대 이상 보험계약 해지자의 직전 카드론 대출 증가 사례는 같은 연령대보다 2.6~2.9%포인트, 현금서비스는 4.6~5.6%포인트 각각 더 높은 모습을 보였다.

↑ [자료 제공 = 보험연구원]

박 연구위원은 "고연령층일수록 보험계약 해지 전 카드론을, 저연령층일수록 은행, 신용대출을 늘리는 비율이 높았는데, 고연령층은 급한 생활자금에 대한 수요로 인해 금리가 높지만 빠른 현금 확보가 가능한 대출상품을 선호하는 것으로 보인다"고 추정했다.
이어 "저연령층은 생활자금 외에도 투자자금 마련 등을 위해 금리가 낮은 대출을 우선적으로 실행한 것으로 추측된다"고 덧붙였다.
반면, 보험계약 해지 전 보험계약대출을 실행한 소비자 비율은 0.1%로 다른 대출 상품에 비해 낮게 나타났다. 이