"'땅짚고 헤엄' 대부업도 담보대출로 장사" 신용대출 비중 처음 추월했다

↑ [사진 = 연합뉴스]

300만원 안팎의 소액 신용대출을 주로 취급하는 대부업체들이 담보대출 중심으로 영업에 변화를 주고 있는 것으로 나타났다. 관련 업계에서는 이같은 변화를 두고 소액 신용대출 중심의 대부업 시장의 기능이 '붕괴'하는 신호라는 해석도 나온다. 금융권에서 밀린 저신용·서민들의 급전 마련이 더 어려워지고 있다는 의미다.
10일 금융감독원의 최신 자료에 따르면 지난해 6월말 기준 대부업체 대출잔액(신용+담보)은 14조5141억원으로 이중 신용대출은 6조9751억원(48.1%), 담보대출은 7조5390원원으로 나머지 51.9%를 차지했다. 금감원은 "대부업체 담보대출 비중이 지속적으로 증가하는 추세"라고 설명했다.
금감원 공식 통계 이래 대부업체의 담보대출 비중이 신용대출 비중을 추월한 것은 이번에 처음이다.
최근 3년 추이를 보면 대부업체의 담보대출 비중은 지난 2018년 12월말 32.2%, 2019년 12월말 44.0%, 2020년 12월말 49.3%, 이어 지난해 6월말에는 51.9%로 처음으로 50%를 넘어서며 신용대출 비중을 웃돌았다.
이는 지난해 6월말 현재 대부잔액이 있는 대부업체 법인 1386개, 개인 3116개 등 4502개 대상으로 금감원이 실태조사를 한 통계치다.

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대부업체 1인당 평균 대출잔액은 늘고 있어 저신용·서민들에 대출 문턱을 낮춘 것으로 보이지만 속을 들여다보면 그렇지 않다. 대부업체 1인당 평균 대출잔액은 2018년 12월말 784만원에서 꾸준이 늘어 2020년 12월말 1000만원(1047만원)을 넘어서고 지난해 6월말에는 1180만원을 기록해 증가세에 있지만 담보대출 증가에서 기인한 것으로 '착시'현상이다. 이에 대해 금감원도 "담보대출 비중 증가에서 기인했다"고 분석했다. 대부업체들이 본래 기능인 신용대출은 기피하고 대출금리가 다소 낮더라도 안전한 담보 위주로 영업을 한 셈이다.
대부업체의 신용대출 비중이 담보대출에 추월된 것에 대해 관련 업계에서는 대부업 기능의 '붕괴' 신호라는 해석을 내놓고 있다. 저축은행, 카드사, 상호금융, 캐피탈 등 소위 2금융권 대출심사에서 탈락한 저신용·서민들이 불법사채를 찾기 전 대부업체(지자체 등록업체)에서 신용대출로 300만원 안팎의 급전을 조달하고 있는데 이런 기능이 점차 사라지고 있다는 것. 이는 법정 최고금리 인하로 대부업 시장이 붕괴된 일본의 사례와 비슷한 현상이다.
국내에서도 법정 최고금리 인하 여파로 대부업 이용자는 감소세를 보이고 있다. 대부업 이용자 수는 지난 2018년 12월말 221만3000명에서 계속 감소해 2020년 12월말 138만9000명, 이어 지난해 6월말 123만명을 나타냈다. 또한, 이 기간 평균 대출금리는 연 19.6%에서 연 15.8%로 하락했는데 이는 신용대출 대비 금리가 낮은 담보대출 취급 비중이 늘어난 데 기인한 것이다.
대부업권 관계자는 "대부업 시장이 이제는 땅짚고 헤엄치는 식으로 담보대출 중심으로 형성되면서 신용대출을 주로 하는 대부업의 특성 자체가 기형적으로 틀어지고 있다"며 "법정 최고 금리인하 여파가 시장에 시차를 두고 나타나면서 신용대출은 점점 줄고 담보를 요구하는 행태의 대출이 대부업에서 계속 늘어날 것으로 보인다"고 말했다.
이어 "담보대출 중심으로 시장이 변하면 담보가 없는 저신용·서민들에 대한 신용대출 문턱은 더 높아질 것"이라고 덧붙였다.
[전종헌 매경닷컴 기자]