[재테크풍향계] `20% 싼 보험료` 무해지환급형 보험 가입할까? 말까?

서민 살림살이가 갈수록 팍팍해지면서 저렴한 보험상품을 찾는 소비자들이 늘고있다. 이에 따라 보험사들이 보험료를 대폭 낮춘 무(無)해지환급형 상품을 잇달아 출시하고 있다. 하지만 이 상품은 보험료가 저렴한 대신 해약 시 환급금이 없어, 보험 가입 시 각별한 주의가 필요하다.
보험업계에 따르면 최근 삼성화재는 무해지환급형 상품인 '유병장수 100세 플러스'를 출시했는데 평균적으로 유병자 보험보다 20%정도 저렴하다고 밝혔다. 특히, 유병자형의 경우 대개 일반상품 보다 보험료가 비싸지만 무해지환급형 구조를 통해 보험료 부담을 줄일 수 있다.
KB손해보험도 'KB The간편한치매간병보험'을 표준형 외에 '무해지형'을 추가해 납입기간 중 해지환급금이 지급되지 않은 대신 보험료가 20~30% 저렴해 소비자의 합리적인 선택이 가능토록 했다.
주보험에서 장기요양상태 1~2등급 또는 중증치매를 보장하는 '삼성생명 종합간병보험 행복한 동행(종합간병보험)'도 무해지환급형으로 개발해 보험료 수준을 15%정도 낮췄다. 한화생명도 '간병비 걱정없는 치매보험'을 보험료 부담을 완화하기 위해 표준형과 실속형으로 선택해 가입할 수 있도록 했다. 실속형은 무해지상품으로 보험료 납입중에는 해지환급금이 없는 대신 표준형 대비 20%정도 저렴하게 설계할 수 있다.
흥국생명은 2대 질환부터 4대 질환 진단 시 매월 생활비를 지급하는 '(무)흥국생명 가족사랑 착한생활비보험'도 무해지환급형으로 가입할 수 있다.
보험 상품이란 게 해약하면 거의 대부분 손해를 보는 구조지만, 무해지환급형은 일반상품에 비해 보험료를 더 저렴하게 만들었기 때문에 더 큰 손해를 볼 수 있다. 따라서 보험가입 전에는 중도해약으로 손해를 볼 수 있음을 염두에 두고 경제 여건에 맞게 신중하게 가입해야 한다. 반대로 보험사 입장에서는 애초 가입자 가운데 일정 수가 중도해약 할 것을 계산해 두고 보험료를 책정한 것이기 때문에 해약자가 많이 나와야 이익을 본다. 캐나다 보험사들은 1980년대부터 무해지환급형 보험을 판매했는데 실제 해지율이 예측 해지율 보다 낮아 보험사들이 큰 손실을 입은 바 있다.
보험 전문가들은 "무해지환급형은 간병·치매보험 등의 보험료 부담을 줄여 가입률을 높이기 위해 만든 상품들이라 취지는 좋다"면서도 "다만 중도해약 시 환급금이 없다는 것을 모르고 가입하면 낭패를 볼 수 있다"고 강조했다.
[디지털뉴스국 류영상 기자]