[재테크 풍향계-②] 저금리·저성장 시대 ‘절세’가 답…연금저축보험 주목

보험권 화두는 올해 역시 절세가 될 전망이다. 저금리·저성장 기조가 상당기간 이어지면서 무리한 투자보다는 보유 자산을 안정적으로 유지하면서 세금을 적게 내는 세테크 상품에 대한 관심이 꾸준하기 때문이다.
매년 연말정산 시즌이면 절세 금융상품이 크게 주목받는데, 되도록 연초부터 절세 상품을 찾아 꾸준히 운용하면 더욱 활용도를 높일 수 있다.
보험권에서는 세금을 줄여주는 대표 상품으로 ‘연금저축보험’을 손꼽는다. 연간 최대 400만원까지 세액공제를 받을 수 있어 절세 효과가 크고 퇴직 후 소득공백기도 대비할 수 있다. 잘 활용하면 ‘일석이조’의 효과를 거둘 수 있다.
연금저축보험은 연간 400만원 한도 내에서 납입한 보험료의 13.2%를 세액공제 받을 수 있다. 총급여 5500만원 이하 근로자 또는 종합소득금액 4000만원 이하 사업자라면 16.5%까지 세액공제 혜택이 확대된다.
예컨대 연간 총 급여가 5500만원 이하인 직장인의 경우 세액공제 16.5%를 받을 수 있다. 최대 납입한도인 400만원까지 불입할 경우 66만원을 절세할 수 있는 셈이다.
이번 연말정산부터는 연금저축에 개인형 퇴직연금(IRP)을 합쳐 연간 납입보험료의 700만원(연금저축 400만원 한도)까지 세액공제를 받을 수 있다.
비과세 상품도 함께 가입하면 절세효과를 배가시킬 수 있다.
저축보험에 가입해 10년 이상 유지하고 세법에서 정한 요건(납입기간 5년 이상 월 적립식 계약으로 납입 보험료 합계액 2억원 이내 등)을 충족하면 이자소득에 대해 15.4% 비과세 혜택이 있다. 하지만 세제 비적격 상품이기 때문에 세액공제 혜택은 없다.
공시이율이 떨어져도 최저보증이율이 적용돼 요즘같은 저금리에 가입하면 효과를 기대할 수 있다. 공시이율은 은행 예·적금 금리와 같이 높을수록 좋지만 저금리 기조로 내림세다. 하지만 보험사들은 마지노선으로 최저 수준의 이율을 보증하고 있다. .
저축보험은 10년 이상 유지하면 이자소득에 대해 15.4% 비과세 혜택이 있지만 10년 내 계약을 해지하면 비과세 혜택을 받을 수 없다는 점은 꼭 염두에 둬야 한다. 이 때문에 본인의 경제상황에 맞게 납입금액을 선택하는 것이 무엇보다 중요하다.
이와함께 연금전환 특약을 활용할 수 있어 노후대비 연금보험으로도 활용할 수 있다.
이 외에도 인터넷 전용 저축성 상품(연금저축보험·저축보험 등)이 출시되고 있어 인터넷을 통해 가입하면 오프라인 상품보다 사업비가 적어 보다 높은 환급률을 기대할 수 있다.
보험사 관계자는 “보건복지부 통계에 따르면 2005년 생산가능인구 7.9명이 노인 1명을 부양했으나 2030년에는 2.6명으로 노인 부양 부담이 계속 증가하는 추세”라며 “절세와 노후준비라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있도록 다양한 금융상품을 꼼꼼히 살펴보고 되도록 빨리 시작하는 것이 효과적”이라고 당부했다.
[디지털뉴스국 전종헌 기자]